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在美国退休到底能拿多少钱?有这四个决定条件

来源:未知 阅读: 2018-03-16 17:31 我要评论



一个退休老人的退休金由四部分组成:(今天只讲“工薪阶层”,低收入者或者多套住房投资者不在讨论范围) 
 
第一部分:社会安全福利(Social Security Benifit),只要你领工资,就必须将税前收入的一定比例交给政府,在缴满一定的期限(40个季度)后,便能在退休后领取相应的福利。这部分钱有多少?自然是很少了...而且关于社安金即将倒闭的消息这些年一直没有消停过,到你退休还有没有承诺的那个数...谁也不能保证。曾经有人给过这样一个数字对比,虽然算法不是很准确,但是基本上符合实际,各位对号入座!
 
 1)底薪如售货员,饭店服务员等,时薪8到10元,假如平均月收入1400: 
工作10年的话,退休金是360;工作20年的话,退休金是701;工作35年以上,退休金是892 2)
一般收入如办事员等,月薪2000到3000,假如平均月收入2500:  
工作10年的话,退休金是643;工作20年的话,退休金是902;工作35年以上,退休金是1245 3)
全职工作中位数收入如小学教师,记者等,年薪四万到五万,假如平均月收入3500: 
工作10年的话,退休金是765;工作20年的话,退休金是1084;工作35年以上,退休金是1565 4)
高薪工作如职业白领等,年薪6万到10万,假如平均月收入6000:  
工作10年的话,退休金是993;工作20年的话,退休金是1542;工作35年以上,退休金是2131 5)
顶薪如管理层等,超过11万社保最高限,即平均月收入9166: 
工作10年的话,退休金是1283;工作20年的话,退休金是2017;工作35年以上,退休金是2605
 
第二部分:部分公司和政府的退休金(Pension Plan),不需要雇员缴费。 
 
说到这部分就更是欲哭无泪了,目前绝大部分公司都不在提供Pension,很多公司也在实施老人老办法,新人新办法。当然政府雇员还有此计划,主要适用于公务员;此外,某些工会也提供企业养老金。
 
第三部分:企业退休金计划(401K)由企业主导,雇主和雇员共同出资的企业补充养老保险制度,适用于在公司有提供该福利者。多数公司都提供401K计划,只是计划补偿不同。第四部分:个人退休金计划(又分IRA、Roth IRA)由个人负责,自愿参加的个人储蓄养老保险制度。
 
第四部分:个人退休金计划(又分IRA、Roth IRA)由个人负责,自愿参加的个人储蓄养老保险制度。
 
我们今天重点就是第三和第四部分,因为前两部分受工资和企业福利影响,无法改变。但对于目前工薪族来说,真正能依靠的就剩公司帮买的401K和自己买的IRA这两类退休金计划啦!你一定常听到大家喊著:401K要存满!这是为什么呢?当然是因为401K不错了!
 
●401K,IRA,Roth IRA都是透过指定的金融公司管理(401K –雇主挑选的,IRA-雇员自己选的)。购买后,你每个月发薪水时自动将钱存入账户,雇员可自主选择投资哪些组合,并自行承担投资风险盈亏,而退休后的养老金领取金额多少则取决于这些年的缴费金额高低,以及投资收益状况。基本上由于退休金投资时间跨度一般都是十余年或者几十年,因此赔钱概率不高。(但赶上经济大环境不好...当然不敢说一定不亏,整体来说投资都会稳步增长,要高于银行存款利率。) 好了,现在我们明白了401K,IRA,Roth IRA存钱的风险小,但是如果想投资又该怎么做呢?
 
401K与IRA的相似之处 
 
首先,401K和IRA都有每年存入资金的上限。2017年,401K 上限为18000元(50岁以上为24000元),IRA上限为5500元(50岁以上为6500元)。上限金额的设定取决于通货膨胀情况,不过这两年的资金大小都维持不变。同时,罗斯IRA有收入限制,在2017年,个人年收入超过133000元或家庭年收入超过196000元者不能申请。另一个相似点是资金通常要到退休时才可以自由取出,否则要有罚款。特殊情况(大病或者购买首套房首付等)例外。最后也是最重要的,就是401K和IRA都有税收优惠(Tax Advantage)账户。这里要注意的是所谓税收优惠并不是不缴纳收入税(Income Tax),而是秋后算账,在未来提取时缴交,因此也就有了“延迟纳税Tax Defer”的好处;Roth IRA则是要在存入前就先缴交所得税。 
 
401K和IRA的区别 
 
首先,401K通常只能投资基金,而IRA可以选择的投资范围则大很多。其次,401K通常会有公司的Match(匹配)计划。401K通常公司会有匹配计划,比如公司匹配员工月收入的5%,意味着如果员工将月收入的5%存入401K,公司也会按一定的比例将钱存入员工的401K账户,但超过5%的部分则不再进行匹配。
 
在这里值得注意的是,一些公司会设一个等待期(Vest Period),只有员工在公司工作满一定年限后,公司存入的钱才完全属于员工。而IRA则等同于一般的证券账户,是个人退休账户,没有公司福利。第三,401K与IRA每年存入资金上限不同。(前面已讲到具体数字) 第四, 401K是由企业主导并有公司对等投入,IRA则是由个人开设帐户,与雇主无关。→ 401K帐户会跟着雇员跳槽而随之移转至下间公司的401K管理公司;IRA帐户是自己开设的,即使跳槽,这个帐户仍不会变。
 
01K需要注意的原则由于401K和IRA皆需要有投资行为,选择合适的投资类型就颇为重要,否则,如果投资遭遇亏损,那么不仅没有实现税收优惠,相反得不偿失。在这里,我们重点盘点投资401K需要注意的原则。首先,应谨慎挑选投资对象。既然是退休投资账户,最好避免激进的投资方式,不要把鸡蛋放到一个篮子里,而应做到多样化来分散风险。
 
如果你的投资计划看似复杂,或者你没有足够的时间研究投资及退休目标的话,可以最大化你能存入的资金,并根据你所计划的退休时间来选择合适的目标日期基金(target- date fund),后者是一种确定了具体退休日期的投资,投资策略及目标将在期间不断调整。其次,选择指数基金(index fund)这类被动式管理基金。
 
“若不能超越大盘,就复制大盘”。相对积极型基金而言,选择这样的基金能省去不少分析挑选基金的时间,表现也相对稳健一些。第三,应至少在401K账户里存入公司能匹配的最高百分比的金额,因为公司匹配的资金相当于是免费的。举个例子,如果你的年薪是10万,公司匹配5%,而你只在账户中存入了工资的4%,那么公司只能相应匹配你4%,相当于放弃了公司本可以送你的1%的那部分,也就是白丢了1000元。
 
第四,尽量避免提前取出退休账户的钱,否则需要交10%的罚金并补交税。如果因为要支付房子首付而需要从账户借钱出来,则需五年内还清并交利息。当然,这也需要具体情况具体分析。如果是在股市大跌之前将钱借出用于买房,而房价却在之后上涨,那么可能是一笔划算的交易。- 若选择传统IRA,59.5岁后可取出,取出时要缴交个人所得税。- 若选择Roth IRA,存入钱就要先缴个人所得税,60岁后可取出,取出时无须再缴税(包括一切利息红利等附加值皆无须缴税) 最后最为重要的一点是要确定投资目标。想好自己在退休后需要多少资金,结合自身社会安全福利和退休金的情况,再结合当前收入及生活花销,来选择最适合的投资方式。

 

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