房产理财

如何把401K/IRA 退休金传承给下一代的同时,又可拿终身收入

来源:未知 阅读: 2019-09-05 12:23 我要评论

有位读者来电咨询,看到我们的文章总是提到保证终身收入的年金计划,但是账户里的资金用光了就没有钱可以留给下一代?根据这位读者的问题,我们根据她的需求,特别为她选择另一款年金计划:即保本又可拿终身收入,长期护理期间收入双倍,在自己去世之前账户里的资金不会用光,剩下的钱可以传承给自己的家人。

计划如下:李小姐,60岁,她把前公司的401K里的35万美元转到固定指数年金来,10年后收入账户累积达到 $626,797美元,71岁开始拿钱,她每年可领取退休收入是 $31,340美元,领了10年共领取的年金达到 $313,400美元,身后理赔金还有 $564,965美元;领了20年共领取的年金达到 $626,800美元,身后理赔金还有 $499,740美元;领了30年共领取的年金达到 $940,200美元,身后理赔金还有 $384,796美元。她看到此年金计划之后,令她非常欣喜,她马上决定填写年金申请表将她的401K退休账户转到年金计划来。

对于在美国做事很长时间的人,退休后只要的经济来源之一是401K和IRA。401K和IRA都有各自的特点和一定税务上的好处,但是401K和IRA都是通过特定的金融机构来管理。每个月将钱存入401K退休账户后,雇员可自主选择投资标的与组合,并自行承担投资风险盈亏。股市好的时后,401K退休账户里的回报丰厚,但是股市下跌时则401K退休账户内资金将大幅缩水。

很多在美华人害怕自己将来活得太久,401K 退休账户里的资金已经用光了,或是害怕自己的401K会因为股市大跌而受到亏损。由于美国401K退休账户里的资金投资于股票市场占到总额的56%,而美国股市有如坐云宵飞车,有时甚至一天之内暴起暴跌数百点,不少人眼睁睁看着自己的401K退休账户内资金大幅缩水。对那些退休者或是已届退休年龄的人,如果遇到股市大跌,401K大幅缩水,这将是痛苦的打击,并且401K和IRA账户里的钱并不能保证自己退休之后可以领取一辈子。

有没有一种退休工具,让退休者一直有钱花,直到去世?还能为下一代留点什么?甚至不会因为股市大跌而受到亏损,当股市升的时候,也能参与增长。有的,这就是固定指数年金(Fixed Index Annuity,FIA)。




固定指数年金除了具有401K和 IRA一样的延税增长潜力外,还可以通过保底锁利的功能,提供退休后一份可靠的终身收入(guaranteed lifetime income)。因为有保底锁利的设计,不会因股票市场的崩盘而缩水,有的还能提供身后理赔金,可让你在身后将财富转移给你指定的受益人。

※ 固定指数年金有以下十项优势
1、省心、安心:年金产品的本源是做风险管理的,管理的是养老的风险,在我们人生中遇到的风险无外乎是疾病、意外、财务中断。疾病和意外都属于万一的风险,唯有养老是我们必然面对的,养老风险的可怕之处在于我们对于未来自己寿命的长短是未知的。因此有人说,退休者最悲哀的一件事就是︰『人还活着,但是手中没有钱用了』。年金(Annuity)是保险公司为了保护投资人因为活了太长,积蓄不够满足将来生活,所以创造出来的一种能在退休后产生固定收入的理财产品。年金的优点是您不必担心有生之年这笔固定收入会断炊,退休时可以每年/每月定时定额获发退休金,为退休生活提供一笔稳定的现金流。

2、 放多少钱进去无上限在年金中,放多少钱进去无上限 (但一百万美元以上必须经过总公司批准)。投保者不必承担风险在金融衰退,危机股市各种负面因素如何,都不影响原有的本金,财富稳定加倍成长。 

3、指数年金可随时加入:无需像股市选择时机入场,点到点计算利益所得。不少华人换了工作或提早退休,可以把前公司的雇员退休账户(401K)里的钱转到年金来,有些人把自己购买的传统IRA、罗斯IRA或是SEP IRA也转到年金来,有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方,不牵涉提前领取的问题,因而不会有税的问题,更不会有罚款。某些保险公司为抢占市场,还给开户红利 Bonus。

4、延税:可以延税 (tax deferral),即账户里的钱和投资收益(利息、红利)可免税积累,放进账户里的钱,只要不拿出来就不用交税。如果您是用税前的钱来买的年金,直到72岁,这时您就必须开始往外拿钱,IRS术语叫RMD (Required Minimum Distribution)。如果不拿或没有拿够RMD, 国税局会有50%的罚款! 

5、远远优胜于社安金:社会保障金 (social security) 现在已是千苍百孔,风雨飘摇。社保金的退休收入本来就不够,多的2000元,少的才几百,就是这点钱以后能不能十足领到谁也不敢打包票,逼的人们寻求社保金之外的退休收入保障。想拥有美满退休生活,赚取额外退休金,固定指数年金是最可靠的选择。

6、家庭保障:如果不幸人早走了,放入“年金” 中剩下的钱仍会退回给受益人/继承人。

7年金提领方式很多元年金提领方式很多元,投保者可选择一次全部领出,也可分成10年、20年或终身 (Lifetime) 陆续提取,端视您的年金保单规定,以及自己的需求及考虑去做决定。在购买年金当时,投保人无须立即决定要采用何种提领方式,在开始提领时再选择适合方式即可。

8保证终身收入现在保险公司在年金中纷纷增加 “终生收入附加条款(Lifetime Income Rider)”,只要投保人还活着,哪怕投保的本金全部用光,保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金,活到老付到老。

9、每年保证不亏损:指数年金有2个账户:终身收入 (Income Base) 账户和 Accumulation Value 账户。Accumulation Value 账户的利息是保险公司按照标准普尔500 指数 (S&P 500 Index) 运行情况来决定,S&P涨,你也涨(有上限);但它保证的是S&P下跌时,你不赔钱。既可享受股市大涨时你获得较高回报的好处,又避免股市下跌时你的损失。如果你临近退休或已经退休,股市大跌,401K资金缩水,就会大大影响您的退休生活,甚至无法退休,被迫继续工作。明白这道理,便会知道「保本不跌」的重要性。

10、保险公司比银行更可信:自2008年金融海啸,美国共有525家银行倒闭,而保险公司,目前还没有破产倒闭的案例。事实上美国保险行业的监管是非常严厉的,保险公司还要接受“偿付能力监管测试”(C-ROSS),这个监管就保证了保险公司在99.5%的情况下,都不会倒闭。万一,真的运气太差,碰上0.5%的情况,保监会会强制指定一家或多家保险公司接盘,你的保单仍会生效。




我们是优秀专业的退休理财专家,专精市场上各种退休理财产品,以帮助不同需求的客人寻找最新的退休理财项目。我们根据客户不同的财务状况和背景,帮助为您量身订作一个适合您的退休年金计划。您有任何退休年金等问题,请来电洽询详情:区域经理 Steven Ting /  Alice Wu联络,电话: (240) 731-8283。

 

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